Als zzp’er een hypotheek aanvragen: dit moet je weten
Een hypotheek aanvragen als zzp'er brengt vaak extra uitdagingen met zich mee vergeleken met mensen in loondienst. Het variabele inkomen en de strenge eisen van veel banken maken het een ingewikkeld proces, maar het is zeker mogelijk.
Hieronder lees je meer over de belangrijkste obstakels, welke documenten je moet aanleveren en vind je tips voor een grotere slagingskans.
Uitdagingen voor zzp'ers
Een van de grootste obstakels voor zzp'ers is het onregelmatige inkomen. Banken willen namelijk zekerheid dat je de maandelijkse hypotheeklasten kunt dragen, wat moeilijker te beoordelen is bij fluctuaties in je inkomen. Hierdoor stellen veel hypotheekverstrekkers strengere eisen aan zelfstandigen dan aan werknemers met een vast salaris.
Flexibel inkomen en maatwerkoplossingen
Wil je als zzp’er een hypotheek aanvragen, richt je dan vooral op hypotheekverstrekkers die gespecialiseerd zijn in hypotheken voor ondernemers of hier tenminste veel ervaring in hebben. Zij leveren maatwerk voor jouw persoonlijke situatie, in plaats van naar standaardoplossingen te kijken. Denk aan het kijken naar trends in je inkomsten en eventuele pieken of dalen. Als je bijvoorbeeld een sterk groeiend bedrijf hebt, kan een dergelijke hypotheekverstrekker geneigd zijn je inkomen optimistischer in te schatten. Ook kan een hypotheekverstrekker rekening houden met andere vormen van inkomen, zoals partnerinkomen, waardoor je leencapaciteit kan worden vergroot.
Benodigde documenten
Als zzp'er wordt meestal gevraagd om inkomensgegevens van de afgelopen drie kalenderjaren. Dit kun je aantonen aan de hand van jaarrekeningen die zijn opgesteld door een boekhouder of accountant, of je aangiftes inkomstenbelasting. Banken nemen vaak een gemiddelde van die jaren om je leencapaciteit te bepalen. Echter, als je een goed lopend bedrijf hebt dat aantoonbaar groeit, kan in sommige gevallen het meest recente jaar zwaarder meewegen.
Om een hypotheek aan te vragen, heb je als zzp'er nog meer documenten nodig om je financiële situatie te onderbouwen. Dit kan onder andere met behulp van een inkomensverklaring voor ondernemers opgesteld door een erkende financieel adviseur, die veel hypotheekverstrekkers vragen. Ook is vaak een kopie van je inschrijving bij de Kamer van Koophandel.
Tips voor een grotere slagingskans
Om je kansen op een hypotheek als zzp’er te vergroten, zijn er een paar belangrijke tips die je kunt volgen.
-
Zorg voor stabiele cijfers: zorg dat je drie jaar aan goede jaarcijfers of inkomsten kunt laten zien. Dit geeft de bank meer vertrouwen in je leencapaciteit;
-
Verminder je schulden: als je andere leningen of kredieten hebt, probeer deze zoveel mogelijk af te lossen voordat je een hypotheek aanvraagt. Dit verhoogt je kredietwaardigheid;
-
Sparen voor een hogere eigen inbreng: hoe hoger je eigen inbreng, hoe groter de kans dat je hypotheekaanvraag wordt goedgekeurd. Een bank loopt immers minder risico als je zelf meer geld inlegt; en
-
Schakel een hypotheekadviseur in: omdat het proces complex kan zijn, is het verstandig een specialist in de arm te nemen. Een adviseur weet welke banken zzp’ers het gunstigst behandelen en kan je helpen met de juiste strategie.
Een goede voorbereiding is het halve werk
Met deze aanpak kun je als zzp’er je kansen op een hypotheek aanzienlijk vergroten. Houd er wel rekening mee dat elke situatie uniek is, en dat het loont om goed voorbereid het traject in te gaan met de juiste documenten en advies.
